最近老有人问我，说疫情当下，保险这东西到底怎么样？还能买吗？是不是以前买的都打水漂了？这个问题，说起来有点复杂，但如果真要我说句实在话，我觉得很多人对保险的理解，尤其是在这种突发公共卫生事件面前，还是有些模糊，甚至有些误区。

疫情下的保险：机遇还是鸡肋？

我做保险也快十个年头了，从非典那会儿就开始接触这个行业，到后来的各种大小病，再到现在的这场全球性的疫情，说实话，保险的价值，在这几次大考里，体现得淋漓尽致。有些人觉得，疫情一来，大家都怕死，所以保险卖得特别好。这话说对了一半。确实，大家对风险的认知更深了，对健康的关注度也空前提高，这直接带动了一些健康险、重疾险、医疗险的需求。尤其是一些专门针对新冠病毒的隔离险、新冠确诊津贴险，一度卖得非常火爆。

但另一方面，也有不少人觉得，我买了保险，万一得新冠了，保险能不能赔？或者说，我原来买的那些东西，比如寿险、意外险，这次疫情会不会影响理赔？这些都是非常实际的问题。我还记得疫情刚爆发的时候，好多客户找到我，担心他们买的重疾险会不会因为得了新冠而被拒赔，或者买的寿险，万一因为新冠去世，家人能不能顺利拿到钱。说实话，当时我们自己也在研究，到底哪些条款涉及这些风险，哪些不涉及。

坦白说，不是所有的保险都能直接应对疫情。你买个车险，这次疫情再严重，也赔不了你因为新冠产生的医疗费。你买个旅游险，疫情导致航班取消，那得看具体条款，是不是属于不可抗力，能不能获得相应赔偿。所以，问题的关键在于，你买的是什么险，以及这个险种的保障范围是否覆盖了疫情可能带来的风险。

“特定传染病”的保障：一场“考试”

我感觉，这次疫情，对保险公司和消费者来说，都是一场“考试”。考试什么？就是看产品设计是否真的能应对极端风险。很多重疾险、医疗险的条款里，都会有一个“特定传染病”的约定。比如，某些条款会明确写明，如果被保险人因为某些重大的、世界卫生组织公布的传染病导致身故或罹患重疾，是可以获得双倍赔付或者其他的额外保障的。我记得当时我们就重点梳理了手里所有产品的条款，看哪些可以顺利理赔，哪些条款有解释空间，哪些需要等guanfang的定论。

但我也遇到过一些情况，就是客户买的早期的一些保险产品，条款里可能就没有特别细致地对“特定传染病”进行界定，或者说，对新冠这种全球性的大爆发，条款的定义可能不够清晰。这时候，我们就得和核保、理赔部门一起沟通，看能不能参照行业的普遍做法，或者结合最新的疫情政策来处理。我记得有个客户，就是在疫情初期得了一场比较严重的病，虽然不是新冠，但因为当时医疗资源紧张，治疗过程受了不少影响，他当时特别担心影响理赔。好在，我们原来给他配置的医疗险，因为有“一般医疗费用”和“特殊医疗费用”的区分，而且合同约定了因疾病导致的合理且必要的医疗费用都能赔付，所以最后理赔还是很顺利的。

当然，也有一些客户，可能是因为当时经济压力或者别的考虑，买的保障相对比较基础。比如，只有一些简单的医疗费用报销，没有附加重疾或者身故责任。对于这些人来说，疫情带来的zuida价值，可能更多的是一种风险意识的唤醒，让他们意识到，未来的保障规划，需要把“重大疾病”和“长期护理”这些长期风险考虑进去。

从“买不买”到“怎么买”：更深层次的思考

疫情之后，大家问我的问题，从“疫情下保险还能买吗？”逐渐变成了“疫情下，我应该怎么买保险？”。这其实是一个非常好的转变。说明大家不再是单纯的恐慌性buy，而是开始思考，什么样的产品，才能真正解决我的问题，应对我担心的问题。

比如说，我发现很多客户在经历这次疫情后，都会关注“新冠后遗症”或者“长期康复”这些方面。这促使我们去推荐一些具有更强灵活性和扩展性的医疗险，或者一些带“健康管理服务”的保险产品，能够提供后续的康复指导和医疗资源对接。我记得有个客户，他之前买的医疗险，虽然保障范围不错，但一旦确诊了什么病，后续的康复指导或者contact专家资源，他自己还是得操心。现在我们推荐的产品，就有一个健康服务包，可以在确诊后，第一时间对接专业的康复医生，甚至预约一些专科的治疗，这就能解决客户很大的后顾之忧。

我还碰到过一种情况，就是客户在疫情期间，因为工作原因，频繁出差，接触不同的人群，这种情况下，他对“意外伤害”和“公共交通意外”的关注度就高了很多。原来他可能只关注疾病，但现在，他会主动问我，有没有那种覆盖范围更广的意外险，特别是针对那些因为职业原因，暴露在更高风险下的情况。

理性看待，调整策略

总的来说，疫情下保险怎么样？我的看法是，它更像一面镜子，照出了我们现有的保障体系是否健全，也促使我们对未来的风险进行更深入的思考。如果你之前已经配置了比较完善的重疾险、医疗险和寿险，那么在这次疫情中，你很有可能已经感受到了保险带来的安心和价值。即使没有直接用到，但知道自己有一份保障，在面对不确定性的时候，心里也会踏实很多。

但如果你之前buy的保险比较基础，或者说，根本就没有buy保险，那么这次疫情，确实是一个非常好的契机，让你开始重视起来。但切记，不是盲目buy，也不是只盯着“新冠险”。而是要根据自己的家庭情况、收入水平、年龄阶段，以及对未来风险的预期，去科学地配置。比如，年轻人可以重点考虑重疾险和意外险，因为他们面临疾病风险相对较低，但意外风险以及未来可能发生的重大疾病是长期的不确定性。而中年人，除了重疾和意外，还要考虑寿险，因为上有老下有小，一旦发生不测，家庭的经济重担需要有人来承担。

当然，我们不能否认，在某些极端情况下，保险的理赔也可能遇到一些挑战，这涉及到条款的解释、责任的界定，以及保险公司的核赔流程。但总体而言，合规经营的保险公司，都会在法律法规的框架下，尽可能地履行自己的赔付责任。如果真的遇到理赔难的问题，也不是完全没有解决办法，可以寻求行业协会的帮助，或者通过法律途径解决。

所以，回到那个最开始的问题，“疫情下保险怎么样？” 我觉得，保险的价值，从来不是在和平时期才显现，而是在风险来临时，才最能体现它的意义。疫情只是一个催化剂，它让我们更清晰地看到了保险在应对健康风险、经济风险方面的重要作用。关键在于，我们要根据自己的实际情况，买对的、合适的保险，并且理解清楚条款，这样才能在风险来临时，真正受益。