说起“什么网贷上征信的网贷”，这问题背后其实藏着不少人的焦虑。不少朋友来问，借了XX平台的钱，会不会影响我以后贷款买房、买车？坦白讲，一开始我们自己也在摸索，毕竟这个行业变化太快，监管政策也一直在调整。但干久了，就多少能总结出些门道来，不至于稀里糊涂地给自己添堵。

征信，不是儿戏

首先得明确一点，但凡正规持牌的金融机构，无论是银行还是纳入人民银行征信系统的金融科技公司，它们的借贷行为都会上报征信。网贷领域，情况就比较复杂了。很多早期的小平台，或者一些纯粹的民间借贷，可能确实没那么“规范”，不一定把所有数据都报送。但问题在于，我们普通人很难第一时间分辨出哪些会上，哪些不会上。而且，监管一直在收紧，很多之前不上征信的平台，现在也在逐步接入征信系统，或者通过其他合规方式接入，比如与持牌金融机构合作放贷。所以，抱有侥幸心理说“这个小平台不上征信，先借着”的心态，风险是很大的。

我们遇到的客户里，有不少是后来才发现，因为之前在一些看似“不显眼”的平台借过钱，结果在申请房贷时被银行告知“征信上有逾期记录”，这才知道原来那个平台的数据早就接入了。当时那个后悔，真是说都说不出来。所以，我的第一点建议就是：但凡涉及借款，都要默认它会上征信，并且要严肃对待，按时还款，才是最稳妥的办法。

如何判断哪些网贷会上征信？

这算是核心问题了。要看几个维度：

1. 平台背景和资质

这个是最直观的判断依据。如果一个网贷平台，它的股东背景里有银行、信托、券商等持牌金融机构的身影，或者它本身就是持牌消费金融公司、小贷公司（并且明确说明其业务符合监管要求），那基本可以断定，它对接的是人民银行的征信系统。你可以在中国人民银行征信中心official website查询到相关信息，或者通过一些第三方金融科技平台了解其合作的持牌机构。

反之，如果一个平台，你根本找不到它的注册信息，或者注册信息显示是普通公司，没有金融业务的牌照，且宣传语里充斥着“无需审核”、“秒批”、“额度超高”之类的话，就要高度警惕了。当然，也有一些平台，虽然不是直接对接央行征信，但可能会与一些持牌机构合作，或者接入一些市场化的征信机构（比如百行征信、朴道征信等）。这些征信机构的数据，虽然不直接体现在央行征信报告的“信贷记录”部分，但银行或正规机构在做审批时，也会通过查询这些征信报告来评估你的风险。所以，本质上，你借款的记录，总会有个地方留痕，并被用来评估你。

2. 借款协议里的“玄机”

仔细阅读借款协议，特别是关于授权查询和上报征信的条款。正规平台通常会明确告知，在获得你的同意后，会查询你的征信，并可能上报相关信息。如果你在协议里看不到任何关于征信的字眼，或者条款模糊不清，那反倒是个危险信号。这可能意味着它根本不遵循这一套流程，或者另有打算。

我们曾经遇到过一个案例，一个小伙子在一家不知名的小额贷款公司借了钱，还款逾期了。后来发现，这家公司虽然不直接报送央行征信，但它把借款人的信息卖给了一个专门催收的公司，这个催收公司又通过某些渠道，把逾期信息上传到了一个非guanfang的“黑名单”数据库。虽然这个数据库不直接影响房贷审批，但却让他在其他地方处处受限，甚至连租房都成了问题。这说明，即使不上央行征信，也有其他“被记录”的方式，同样会带来麻烦。

3. 逾期后的“后果”

这是最直接的证明。如果你不幸逾期了，然后发现自己的征信报告被更新了，那这个平台就毫无疑问是上征信的。而且，逾期后，你会收到催收tel、短信，甚至可能面临法律诉讼。一旦进入司法程序，相关的判决、执行信息也会被记录在征信报告里，这比单纯的逾期记录还要糟糕。

我记得有个朋友，之前在一家“口子”上借了几千块，想着很快就还上，也没太在意。结果因为一些意外，没能及时还款，过了两个月，他想去办一张xyk，被银行告知“征信有不良记录”，一查，原来那个“口子”早就跟一个持牌机构合作，把他的信息报送了。他当时特别懊恼，就因为几千块钱，影响了后续很多金融操作。这教训够深刻了。

避坑建议：稳字当头

总而言之，对于什么网贷上征信的网贷这个问题，最稳妥的做法就是：

1. 优先选择持牌机构

能选择银行、持牌消费金融公司、正规的小贷公司，就尽量避开那些不知名的网贷平台。它们通常有更严格的监管，也更规范。

2. 仔细阅读协议，了解信息授权

借款前，花点时间看看协议内容，了解清楚对方的查询和上报征信的权利。

3. 保持良好的还款记录

这是最重要的。无论哪个平台，只要你按时还款，就不会留下不良记录。

4. 关注自己的征信报告

可以定期查询自己的征信报告，了解自己的信用状况，及时发现可能存在的问题。

我们公司之前也尝试过一些与一些小型网贷机构合作的项目，但后来发现，随着监管的不断加强，很多小型机构的数据合规性存在很大问题，一旦被监管查到，风险极高。而且，客户一旦因为这些平台产生不良记录，对我们也有负面影响。所以，现在我们更倾向于选择那些已经接入央行征信系统，或者有明确合规证明的平台合作。毕竟，诚信经营，长远发展，才是硬道理。

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