“有多少银行？” 问出这句话，往往是想了解一个市场的容量，或者在做一些行业分析。但实话讲，这个问题，没有一个固定、死板的数字能回答。它更像是一个动态的、和你分析的角度、以及你关注的“银行”范畴息息相关的概念。

银行数量的“统计口径”之困

我第一次真正觉得这个问题不简单，是在给一个做支付业务的朋友解释市场准入的时候。他看国内银行数量一长串，觉得市场挺饱和，但真要对接，才发现能谈得来的、或者有能力对接支付的，数量上就打了折扣。所以，我们先得弄清楚，你问的“有多少银行”，指的是什么？是所有注册的、有牌照的银行？还是说，那些真正活跃在特定业务场景里，比如你关注的电子银行、企业服务、或者某个特定区域的银行？这中间的差别，有时候是数量级上的。

比如说，你查资料，可能看到一大堆什么城市商业银行、农村商业银行，还有各种政策性银行、国有大行。这些加起来，数字确实很可观。但你如果要做一个面向大型企业的供应链金融平台，可能你的主要关注点就在那些大型商业银行和股份制银行身上，至于那些县域农商行，虽然它们也是银行，但其业务重心和风险偏好，可能就不是你的首选了。

而且，银行的牌照类型也五花八门。有的是全牌照，什么业务都能做；有的是只有存贷款牌照；还有些是像一些互联网银行，它可能本身没有实体网点，但却有完整的银行牌照，业务开展的模式完全不一样。所以，单纯地数“银行”的数量，而不加上这些限定条件，其实很难有实际意义。

银行的“生命周期”与“市场活跃度”

另外，还有一个常常被忽略的点，就是银行的“生命周期”和“市场活跃度”。银行不是铁板一块，它们也在发展、合并、甚至转型。有些银行可能因为各种原因，业务规模一直在萎缩，甚至面临被整合的风险。你统计的时候，是把这些也算进去吗？还是只看那些充满活力的、业务在扩张的银行？

我记得几年前，有一个项目是做一个针对小微企业的信贷撮合平台。我们当时就想拉拢一些中小银行来一起玩。一开始我们也是拿着一份“有多少银行”的名单，一家家去contact。结果发现，很多银行的项目审批流程很慢，或者他们本身对这种跨机构的平台合作意愿不高，有的甚至根本就没有专门负责对外合作的团队。这跟我们最初想象的“列表上有一堆银行等着你去合作”完全是两回事。

这背后，其实是银行的市场策略、风险偏好、技术能力，甚至内部的组织架构在起作用。一家银行有多少个网点，有多少个分支机构，这可能反映了它的线下业务能力，但这并不直接等同于它在电子化转型、或者在大数据风控方面的能力。很多时候，一家在某个细分领域做得特别好的银行，它的“数量”可能并不多，但它的“质量”和“影响力”却非常大。

“银行”之外的思考：金融科技的渗透

更何况，现在我们谈论“金融服务”，也不能完全局限于传统的持牌银行。很多金融科技公司，它们虽然没有银行牌照，但通过各种方式，也在提供类银行的服务，比如消费信贷、支付结算等等。你统计“有多少银行”，是不是也应该把这些潜在的竞争者或合作伙伴纳入考量？

前两年，我接触过一个做供应链金融的平台，他们的模式就是连接核心企业和上游供应商。一开始他们也想着跟银行合作，但后来发现，很多中小供应商需要的资金量不大，但却非常分散，银行在服务这种“长尾客户”时，效率不高，成本也高。于是，他们就尝试引入一些金融科技公司，利用其在数据和风控上的优势，来解决这个问题。

从这个角度看，问题就更复杂了。你关注的“有多少银行”，可能只是一个起点，但最终你需要面对的是一个更广阔的、包含持牌金融机构和各类金融科技服务提供商的“金融服务市场”。

实操层面的“接触点”

所以，我个人的经验是，与其纠结于“有多少银行”这个数字，不如先聚焦你的具体业务场景，然后去分析在这个场景下，哪些银行是你的“目标银行”或者“潜在合作伙伴”。

具体怎么做？首先，明确你的目标客户是谁？他们通常在哪家银行开户？其次，你的产品或服务，和银行的哪些业务有天然的契合点？比如，如果你是做企业贷款的，那你需要找那些有信贷业务、并且对创新合作持开放态度的银行。如果你是做个人支付的，那你需要关注那些在支付领域布局较早、并且有开放API的银行。

然后，就是要去“接触”和“验证”。我们可以通过公开的行业报告、银行official website、以及一些金融科技领域的展会和论坛，去了解不同银行的业务特点和战略方向。更直接的方式，就是和银行的相关部门去沟通，了解他们的合作意愿、对接能力和现有的产品。这中间，你会发现很多“计划不如变化快”的情况。你原本认为某个银行会是你重点合作对象，结果发现他们内部流程非常繁琐，或者根本没有相应的资源；相反，一些你原本不太重视的银行，却可能在某个领域有独特的优势，并且非常愿意尝试新的合作模式。

比如，在网上银行的接口开放方面，不同银行的进度和开放程度是差异很大的。有些银行非常积极，提供了一整套完善的API文档和开发者支持，合作起来非常顺畅；而有些银行，即使有接口，但文档缺失、或者更新不及时，这就给对接工作增加了很大的难度，也让合作的可能性变得渺茫。

最终的判断：价值与可行性

所以，“有多少银行”这个问题，更多的是一个起点，一个让你去思考“市场有多大”的维度。但最终的落脚点，还是在你能够真正接触到、并且能够与之产生有效合作的那些银行。这些银行，可能数量上并不如你最初想象的那么多，但它们却是真正有价值、有潜力的合作伙伴。

我们公司在做产品迭代的时候，也经常会考虑和银行的合作。我们发现，银行的业务逻辑和风险控制确实非常严谨，这有时候会让我们觉得“有点慢”，但一旦建立起稳固的合作关系，那种基于牌照和信任的稳定性，是其他类型合作伙伴难以比拟的。所以，理解银行的数量，不如理解银行的“价值”和“可行性”。

如果非要一个数字，那大概是“在你实际要去对接的业务场景中，有多少银行有能力、有意愿、并且能够实际完成合作，那个数字，才是你真正需要关注的。”