“买车买什么险？”这问题看似简单，但真要细掰扯起来，门道可多着呢。很多人一上来就问“必须买哪些”，我得说，这思路有点偏。其实，关键在于理解“买什么险”背后是为了规避什么样的风险，以及哪些风险是你最不能承受的。我接触过的车主，从新手到老司机，对保险的理解程度天差地别，也踩过不少坑。今天就跟大伙儿聊聊，这买车时，保险到底该怎么选，才能花最少的钱，管zuida的风险。

别只盯着交强险，那只是基础中的基础

我知道，很多人一提到车险，脑子里第一个冒出来的就是“交强险”。没错，这是法律强制要求的，不买上路就是违法的，保险公司也必须承保。但是，交强险的保额你想想，几十万的死亡伤残赔偿，在现在这医疗费、误工费、精神损失费的情况下，真的够赔吗？如果真的出了这么大的事，靠这点钱，估计是杯水车薪。交强险更像是一个门槛，让你能合法上路，但要说它能给你多大保障，那真就别抱太大希望了。

我见过一个例子，一个车主，只买了交强险，然后开车上路，不幸发生了追尾，对方驾驶员受伤比较严重，后续的医疗费、护理费、误工费加起来，远远超过了交强险的赔付限额。结果呢？超出部分，得车主自己掏腰包。你说这事儿，糟心不糟心？本来就是意外，结果因为保险买得不够，反而给自己背上了沉重的经济负担。

所以，我的建议是，交强险必须买，但你得清楚它的局限性。它只是一个基础，一个让你上路的基础，真正的风险规避，还得靠商业险。

商业险怎么选？得看你自己的“承受能力”

商业险的种类就多了去了，什么车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险等等。很多人看到一长串名字就头疼，不知道从何下手。其实，咱们就按“我最怕什么”这个思路来。你开车最怕的是什么？是撞到别人，还是怕自己的车坏了？

我个人觉得，对于大部分车主来说，最需要优先考虑的，肯定是 第三者责任险 。原因很简单，刚才也说了，一旦涉及到撞到人，对方的医药费、误工费、精神损失费，这些加起来往往是天文数字。你的车几十万，人家一辆车可不止几十万。如果是因为你全责，导致对方重伤甚至死亡，你一辈子的积蓄都可能不够赔。所以，第三者责任险，我建议保额一定要够高。以前可能觉得买个100万够了，现在行情不一样，200万、300万，甚至更高，都得考虑。特别是在大城市，碰上豪车，或者伤到关键人物，那赔偿起来就不是闹着玩的。

至于车损险，这个也很重要，毕竟自己的车也得修。但相对来说，如果你买的是一辆比较经济实惠的车，或者你本身就有能力承担一些小刮蹭的维修费用，那么车损险的保额和附加险就可以根据自己的经济情况来调整。但要是你开的是辆豪车，那车损险绝对不能少，而且保额要跟得上车价。

那些容易被忽视的“小陷阱”和“实用组合”

除了上面说的这两项，还有些险种，可能很多人不太在意，但关键时刻能帮大忙。比如， 不计免赔险 。这个东西，我必须强调一下。很多险种，你买了，但发生事故时，保险公司会有一个“免赔额”。比如，车损险，有时候你撞坏了，但有一点点损失，保险公司可能就不赔，或者赔一部分。这时候，如果你买了不计免赔，那这部分的免赔额就可以免掉，保险公司全额赔付。我记得有个朋友，车被石子崩了个小坑，如果没买不计免赔，那点损失保险公司可能就不管了，但有了不计免赔，就能修。别小看这几个字，关键时候能省不少事。

再比如， 附加医保外医疗费用险 。这个很多人可能没听说过，或者觉得没必要。你想想，如果发生事故，对方或者你自己受伤了，医生建议用一些医保目录以外的药品或者治疗方案，但这些费用是救命的关键，这时候，医保是报不了的。如果你买了这项附加险，这些合理的、必要的医保外费用，保险公司可以赔付一部分。这对于处理重大事故时的医疗费用，可以说是非常有针对性的补充。

另外，我有个经验，就是“强制”买一些东西，比如一些第三方平台在推荐保险时，会捆绑销售一些你可能并不太需要的附加险。这时候，千万别急着拍板，一定要仔细看清楚条款，根据自己的实际情况来选择。我的建议是， 车损险+第三者责任险（高额）+不计免赔 ，这是最基础也最重要的组合。其他的，比如车上人员责任险，看你平时开车是否经常带人，如果经常带家人朋友，可以考虑适当提高保额。盗抢险，如果你的车停在比较安全的地方，或者你对自己的停车技术很有信心，这个也可以根据情况考虑，但如果有条件，还是买了比较安心。

事故处理中的经验之谈：别忘了这些细节

说实话，买保险只是第一步，更重要的是，如果真的出了事故，怎么去处理。这里面也有不少学问。首先，发生事故，无论大小，第一时间要报警，然后通知保险公司。千万别觉得是小事故就私了，有时候对方可能看着老实，但事后反悔，那就麻烦了。通知保险公司，他们会派定损员过来，你得配合他们工作。

另外，在定损的时候，一定要仔细核对，看看有没有遗漏或者不合理的地方。我之前遇到过一次，车头撞得有点厉害，定损员列的维修项目，我总觉得少了一项，后来仔细问了，才发现是某个连接件没加上。如果当时没问，那这部分费用就得自己掏了。所以，跟保险公司打交道，保持沟通，并且要懂一点点行规，才能避免吃亏。

还有一种情况，就是对方全责，但对方不愿意赔，或者赔付金额谈不拢。这时候，你的三者险就可以派上用场了，但前提是你得证明对方的责任，并且通过法律途径解决。所以，在事故现场，如果可能，一定要固定好证据，比如对方的contact方式、车辆信息，现场照片，行车记录仪的视频等等，这些都是未来可能用到的。

关于“浮动费率”和“续保”

还有个事儿，很多人不太注意，那就是“出险记录”对下一年保费的影响。简单来说，你一年不出险，下一年买保险的时候，会有一定的优惠，也就是所谓的“无赔款优待”。反之，如果你一年内出了几次事故，即使是小事故，那下一年保费很可能会涨。我见过有人，因为几年内连续出了好几次小事故，导致保险费率直接上了一个台阶，而且很难再降下来。所以，开车安全，不仅是对自己负责，也是对钱包负责。

另外，在续保的时候，也别太懒。有些保险公司会在到期前给你打tel，或者发短信，让你直接续保。这时候，你可以多对比几家，看看有没有更优惠的方案。毕竟，保险市场竞争挺激烈的，有时候稍微花点时间去了解一下，就能省下不少钱。我上次续保，就对比了三家，最后找到一家价格差不多，但服务更好的。而且，续保的时候，也得确认一下你的保险信息有没有变动，比如车价有没有调整，这些都会影响到保费。

保险的选择，其实是风险管理的一种体现

总而言之， 买车买什么险 ，不是一个简单的“哪个便宜”或者“哪个推荐的多”的问题。它是一个风险管理的过程。你需要评估自己能够承受多大的风险，然后选择相应的保险产品来转移那些你无法承受的风险。对我来说，我的车可能不是最贵的，但它承载了我家人的出行，承载了我工作的便利，所以我必须确保它在遇到风险时，不至于给我带来灭顶之灾。所以，我会选择高额的第三者责任险，确保万一发生意外，不会对他人造成不可承受的伤害，也避免给自己带来无法承担的赔偿。车损险，我也会买，毕竟自己的车也需要爱护。不计免赔，则是为了让我的保障更加完整，避免一些不必要的损失。

我知道，保险这东西，很多条款确实枯燥，但关键的时候，它就是你最坚实的后盾。所以，花点时间去了解，去选择，是对自己负责，也是对家人负责。下次再有人问我“买车买什么险”，我会告诉他，先问问自己，最怕什么，然后，把钱花在最需要的地方。